Průvodce je váš osobní expert, který ví, jak získat výhodně peníze na nové bydlení

Jak na to?

1. Řekněte nám, o jakém bydlení sníte

Najdeme pro vás ten nejvhodnější způsob financování – ať už toužíte po rodinném domě, družstevním bytě, nebo chalupě na samotě u lesa. Jak? Podíváme se na vaši aktuální životní situaci. Z pohledu experta i banky.

2. Posoudíme vaše skutečné možnosti

Společně se podíváme na to, co si můžete se svým příjmem dovolit, jaké jsou podmínky a co vám banka schválí. Hypotéka je dlouhodobý závazek, proto vám doporučíme optimální výši úvěru i splátky.

3. Vybereme nejlepší nabídku

Už nemusíte běhat po bankách a vysvětlovat svou situaci, vše dostanete na jednom místě. Připravíme vám detailní srovnání nejvhodnějších nabídek a vysvětlíme jejich výhody i nevýhody. Sami si pak vyberete banku, která bude nejlépe odpovídat vašim představám.

4. Nakrmíme úředního šimla

Dokumentů pro schválení úvěru je dost a my vám pomůžeme s jejich zajištěním, s vyplněním žádosti o poskytnutí úvěru a všechny doklady pak doručíme bance k posouzení.

5. Úvěr je schválený, společně projdeme smlouvy

Jakmile banka úvěr schválí a připraví smlouvy, společně je projdeme. Vše zkontrolujeme z pohledu parametrů a vysvětlíme vám jednotlivé detaily. Upozorníme vás také na důležité závazky, které na sebe podpisem smlouvy berete.

6. Podepisujeme smlouvy

Při podpisu smluv vám také pomůžeme. Do banky půjdeme s vámi a dohlédneme, aby vše proběhlo hladce bez případných nezodpovězených otázek a nejasností. Zároveň vám řekneme, jak splnit podmínky banky pro čerpání úvěru.

7. Čerpáme úvěr

Podepsání smlouvy znamená, že dojde k zaplacení ceny za vybranou nemovitost – banky tomu říkají čerpání úvěru. Se splněním podmínek pro i po čerpání úvěru vám také pomůžeme.

8. Jsme tu pro vás i ve chvílích, kdy už bydlíte

Protože život přináší různá překvapení a i vám se může stát, že budete potřebovat poradit s refinancováním úvěru, s mimořádnou splátkou nebo jinou nečekanou situací.

Spolehněte se na průvodce

Na cestě k vysněnému bydlení se neztratíte.

Jsme s vámi během celého procesu získání peněz na nové bydlení. Od začátku až do konce a také ve chvíli, kdy už splácíte.

Máte jistotu nejvýhodnější úrokové sazby na trhu.

Víme, kde pro vás získat ty nejvýhodnější podmínky na trhu. 


Máte jistotu nejvýhodnější úrokové sazby na trhu.
2,22 %
Peníze na vysněné bydlení získáte včas

Peníze na vysněné bydlení získáte včas. 

Přesně víme, co, kdy a jak.

Užijte si více pohodyméně stresu.

Zbavíme vás starostí, jak získat peníze na vaše nové bydlení.

S průvodcem jsou peníze na nové bydlení hračka.

Na co se často ptáte

Hypoteční úvěry

Jak dlouho obvykle trvá vyřídit novou hypotéku?

Vyřízení hypotečního úvěru závisí především na rychlosti shromáždění nezbytných podkladů, době vyhotovení ocenění nemovitosti a délce schvalovacího procesu v bance. V případě, že všechny uvedené činnosti na sebe navazují, lze hypoteční úvěr vyřídit už za 5 pracovních dnů. V celém procesu vyřízení hypotečního úvěru vám náš hypoteční expert pomůže a ušetří vám spoustu času a starostí.

Jaké podklady budu potřebovat k vyřízení hypotečního úvěru?

Vždy budete potřebovat doklad totožnosti (některé banky požadují 2 doklady); doklady o vašich příjmech (Potvrzení o výši příjmů na formuláři banky, daňové přiznání, doklad o pobírání důchodu, rodičovského příspěvku apod., výpis z vašeho účtu, event. doklady o dalších příjmech); výpis z katastru nemovitostí (list vlastnictví) financované i zastavované nemovitosti (některé banky si ho zajistí samy) a doklady k účelu (nejedná-li se o neúčelovou hypotéku), např. kupní smlouvu, rozpočet stavby, úvěrovou smlouvu k úvěru, který chcete novým úvěrem splatit apod.
Seznam podkladů vycházející z vašich podmínek a požadavků konkrétní banky vám vyhotoví náš hypoteční expert, pomůže vám se zajištěním podkladů nebo poradí, kde je získat.

Ve vašem kalkulátoru jsem našel zkratku RPSN. Co to je?

RPSN je zkratka pro Roční Procentní Sazbu Nákladů. Vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento. Zahrnuje úrokovou sazbu, ale i jednorázově placené náklady, např. bankovní poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním úvěru nebo poplatek za návrh na vklad zástavního práva, který budete hradit katastru nemovitostí, a také opakovaně placené náklady, např. bankovní poplatky spojené se správou úvěru nebo platbu za pojištění úvěru. Je to údaj, který vám pomůže lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru.

Půjčí mi banka na celou kupní cenu bytu nebo musím mít něco našetřeno?

Podle Doporučení České národní banky je možné poskytnout hypotéku max. do výše 90% hodnoty nemovitosti (hodnotu nemovitosti určuje banka, tj. nemusí se shodovat s kupní cenou). Je tedy vhodné mít naspořeno minimálně 10% kupní ceny. Nezapomeňte, že kromě kupní ceny musíte uhradit např. i daň z nabytí nemovitosti.
V některých případech lze pro získání celé kupní ceny kombinovat hypoteční úvěr s nezajištěným úvěrem od stavební spořitelny, event. se spotřebitelským úvěrem.
Možnosti financování vaší vysněné nemovitosti vám prověří náš hypoteční expert.

Jsme manželé, může o hypotéku žádat jen jeden z nás?

 Ano, pokud máte zúžené či zrušené společné jmění manželů (SJM) nebo jste v režimu tzv. oddělených jmění. Pokud však vaše SJM není dotčeno, tj. máte SJM v zákonném (plném) rozsahu, musíte vždy o hypoteční úvěr žádat oba manželé.

Bude bance vadit, že mám pracovní smlouvu na dobu určitou?

Obecně nevadí, ale je třeba počítat s tím, že každá banka má pro takový příjem stanoveny podmínky jeho akceptace, např. že pracovní smlouva musí být uzavřena minimálně na určité období, do konce platnosti smlouvy musí zbývat ještě min. x měsíců apod.
Náš hypoteční expert podmínky vašeho příjmu vyhodnotí a navrhne vám, u kterých bank by váš příjem byl akceptovatelný.

Dá mi nějaká banka úvěr, když mám záznam v úvěrových registrech?

Výjimečně ano, ale takový úvěr se bude posuzovat v bankách individuálně podle závažnosti záznamu v registrech. Téměř neprůchodný je např. záznam o zesplatněném úvěru, opakující se prodlení ve splácení. Standardně si záznamy v úvěrových registrech prověřují banky v rámci posuzování vašeho „finančního zdraví“ (bonity) po podání žádosti o úvěr.
Informace o tom, jak získat výpis z úvěrových registrů, které banky využívají nejčastěji, získáte na stránkách Bankovního registru klientských informací, Nebankovního registru klientských informací a registru Solus.

Můžu si vzít hypotéku na koupi domu, na kterém už je hypotéka prodávajícího?

Ano, vaše banka si při uzavření hypotečního úvěru tento úvěr zajistí zástavním právem ke kupované nemovitosti, a to v dalším pořadí za původním zástavním právem pro úvěr prodávajícího. Po úhradě úvěru prodávajícího je pak původní zástavní právo vymazáno. Proto nelze váš úvěr na koupi takové nemovitosti vyplatit přímo prodávajícímu. Do výše dluhu prodávajícího bude čerpáno přímo do banky, která prodávajícímu hypotéku poskytla.

Můžu si vzít hypotéku na koupi družstevního bytu?

Pouze v případě, že můžete úvěr zajistit zástavním právem k jiné nemovitosti.
Pokud je připraven převod družstevního bytu do osobního vlastnictví, můžete si do doby, než bude proveden převod bytu do osobního vlastnictví vzít tzv. předhypoteční úvěr, který však musí být nejpozději do 2 let zajištěn zástavním právem k nemovitosti, tj. k bytu, který již byl převeden do osobního vlastnictví.

Můžu si vzít hypotéku na nemovitost v zahraničí?

Ano, pokud zajistíte úvěr zástavním právem k nemovitosti na území ČR.

Můžu si vzít hypotéku i na něco jiného než na nemovitost pro bydlení?

Ano, standardní účelovou hypotéku můžete získat například také na financování objektu pro individuální rekreaci (chata, chalupa).
Pokud úvěr zajistíte zástavním právem k nemovitosti na bydlení nebo rekreaci, můžete prostředky z úvěru použít na cokoli (tzv. Americká hypotéka).

Je možné za hypotéku ručit něčím jiným než nemovitostí?

Nelze, ze zákona musí být hypoteční úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti.

Mohu za hypotéku ručit jinou nemovitostí než tou, kterou budu kupovat?

Ano, pokud má dostatečnou hodnotu (hodnotu nemovitosti stanovuje banka).

Jakým způsobem se provádí odhad nemovitosti?

Hodnotu nemovitosti, která bude zajišťovat hypoteční úvěr, vždy stanovuje banka. V některých případech stanovuje banka hodnotu bytové jednotky (výjimečně rodinného domu) na základě tzv. cenových map. V ostatních případech banky využívají svoje smluvní odhadce, tj. ocenění nemovitosti nemůže vyhotovit jakýkoli odhadce, ale pouze ten, který má s danou bankou smlouvu. Některé banky zajišťují ocenění smluvním odhadcem sami a poplatek za odhad budete hradit bance, jiné banky nechají výběr odhadce ze svého seznamu na vás a poplatek pak uhradíte přímo odhadci. Výše poplatku za odhad je závislá na typu nemovitosti, jejíž hodnota je stanovována. Odhad ceny bytu je levnější než rodinného domu (byt cca 3500 Kč, rod. dům cca 4500 Kč), ale může se lišit u jednotlivých bank a jednotlivých odhadců.
Ocenění na základě cenových map je rychlejší a výrazně levnější, ocenění smluvním odhadcem banky závisí na jeho časových možnostech a na vaší domluvě s ním. I tuto starost vám pomůže vyřešit náš hypoteční expert.

Musím nemovitost, kterou si pořídím na hypotéku, mít pojištěnou?

Ano, sjednání pojištění nemovitosti, kterou je hypotéka zajištěna, je podmínkou sjednanou v úvěrové smlouvě. Banky vám většinou stanoví i pojistnou částku, na kterou musí být nemovitost pojištěna.

Musím mít k hypotéce uzavřeno životní pojištění?

Banky životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet vyžadují již zcela výjimečně. Často je ale sjednání pojištění schopnosti splácet úvěr spojeno se slevou z úrokové sazby (cca o 0,1-0,2 procentního bodu).

Můžu uhradit mimořádnou splátku v průběhu fixace?

Ano, ale je třeba počítat s tím, že ve většině případů je banka oprávněna vám naúčtovat tzv. účelně vynaložené náklady na předčasnou splátku úvěru, maximálně však ve výši úroků, které byste jinak zaplatili do konce fixního období. Případy, kdy tyto náklady naúčtovat nesmí, jsou uvedeny v zákoně o spotřebitelském úvěru (např. z pojistného plnění určeného k zajištění úvěru, u úvěrů s variabilní sazbou, je-li předčasná splátka uhrazena v období 3 měsíce poté, co vám banka oznámila úrokovou sazbu pro nové úrokové období, v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka nebo manžela/manželky klienta s výrazným dopadem na schopnost splácet).

Pokud mám dům na hypotéku a chci ho prodat, můžu po prodeji domu uhradit celou hypotéku najednou?

Ano. Pokud ke splacení hypotečního úvěru dojde v období tzv. refixace, tj. v době, kdy vám banka nabídne úrokovou sazbu pro nové úrokové období, je takové předčasné splacení zcela zdarma. Pokud budete úvěr v souvislosti s prodejem nemovitosti splácet mimo refixaci, je banka oprávněna vám naúčtovat tzv. účelně vynaložené náklady na předčasnou splátku úvěru, maximálně však ve výši úroků, které byste jinak zaplatili do konce fixního období, avšak nesmí to být více než 50 tis. Kč.

Můžu si po refinancování hypotéky do jiné banky odečítat zaplacené úroky z daní?

Ano, a to i při opakovaném refinancování, viz stanovisko Ministerstva financí ČR

Co mám dělat, když například přijdu o práci a nemůžu hypotéku splácet?

Hlavně co nejdříve kontaktovat banku a informovat ji o vzniklé situaci. Řešením může být například odklad splátek (pozor, úroky musíte splácet u většiny bank vždy) nebo prodloužení splatnosti hypotéky, a tím snížení měsíční splátky.
Předejít této nepříjemné situaci můžete pojištěním schopnosti splácet úvěr, které si sjednáte při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru. Takové pojištění většinou kryje riziko smrti, trvalé invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti, a také nedobrovolné ztráty zaměstnání.

Stavební spoření

Jsou vklady u stavebních spořitelen pojištěny?

Vklady fyzických a právnických osob u stavebních spořitelen, stejně jako u všech ostatních bank v ČR, jsou pojištěny prostřednictvím Fondu pojištění vkladů, jehož činnost upravuje zákon o bankách. Fond pojištění vkladů vytváří finanční rezervy z příspěvků bank, které jsou použity pro výplatu vkladů v případě, že se některá z bank dostane do potíží. Vklady fyzických i právnických osob na účtech stavebního spoření jsou pojištěny v plné výši (až do ekvivalentu 100 000 eur).

Pojištěny jsou i dočasně vysoké vklady nad 100 000 EUR – platí pro vklady plynoucí z příjmů ve specifických životních situacích, např. z prodeje soukromého nemovitého majetku sloužícího k bydlení, rozvodového vyrovnání, inkasa pojistného plnění, jednorázové důchodové dávky, odstupného při propuštění ze zaměstnání, náhrady škody, úmrtí.

Co je to cílová částka?

Cílová částka je suma, kterou si stanovíte při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Vyjadřuje celkovou budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb. Cílová částka zahrnuje jak vklady na účet stavebního spoření, státní podporu a úroky, tak i budoucí úvěr ze stavebního spoření. Výše cílové částky tedy neudává částku, kterou byste měli do konce spoření naspořit. Cílovou částku je možné v průběhu spoření zvýšit či snížit.

Jaká je výše státní podpory a způsob výpočtu?

Státní podpora stavebního spoření je dnes poskytována ve výši 10 % z ročně uspořené částky, nejvýše však z částky 20 000 Kč ročně.

Můžu svému dítěti uzavřít smlouvu o stavebním spoření?

Ano, smlouvu o stavebním spoření jako zákonný zástupce dítěte můžete uzavřít. Posílat peníze může na takovou smlouvu kdokoli. Peníze jsou však majetkem dítěte, což má své důsledky zejména na ukončení smlouvy.

Kdy si můžu naspořené prostředky na stavebním spoření vybrat, abych nepřišel o státní podporu?

Musíte dodržet tzv. vázací lhůtu, která činí 6 let od uzavření smlouvy o stavebním spoření. Příklad: smlouvu jste uzavřel 1.3.2019, vázací lhůta tedy uplyne 2.3.2025. O výplatu musíte požádat na formuláři stavební spořitelny, zpravidla se jedná o ukončení v rámci 3měsíční výpovědní lhůty.

Získám u stavební spořitelny úvěr na bydlení i tehdy, když u ní zatím nemám uzavřeno stavební spoření?

Ano, můžete získat tzv. překlenovací úvěr, u kterého po celou dobu splácíte pouze úroky a na účet stavebního spoření spoříte. Když naspoříte určitou částku a splníte další podmínky, stavební spořitelna vám poskytne úvěr ze stavebního spoření, kterým splatíte část překlenovacího úvěru a dál již tento „řádný“ úvěr ze stavebního spoření splácíte pravidelnými měsíčními anuitními splátkami až do úplného splacení úvěru.

Některé stavební spořitelny poskytují překlenovací úvěr, který od počátku splácíte pravidelnou anuitní splátkou zahrnující splátku úroku i dlužné částky.

Je stavební spoření určeno jen na financování rekonstrukce?

Finančními prostředky z úvěru ze stavebního spoření můžete financovat nejen rekonstrukci, ale všechny tzv. bytové potřeby, které definuje zákon o stavebním spoření – pořízení nového nebo úpravy stávajícího bydlení, např. koupě domu či bytu, ale např. i připojení k veřejným inženýrským sítím, úhradu daně z nabytí nemovitosti apod. Účelové použití prostředků z úvěru musíte vždy doložit.

Lze z úvěru ze stavebního spoření koupit družstevní byt?

Ano, také splacení podílu v bytovém družstvu patří mezi zákonem vyjmenované bytové potřeby, na něž je možné čerpat úvěr od stavební spořitelny.

Jsou podmínky pro předčasné splacení úvěru od stavební spořitelny stejné jako u hypoték?

Ano.

Důvěru nám daly již desítky tisíc klientů

Rádi bychom vyjádřili velké díky paní Adéle Svobodové, která pracuje pod hlavičkou Golem finance v Hodoníně. Svojí skvělou prací nás dokázala provést všemi úskalími při získávání hypotečního úvěru s takovou péčí a lehkostí, že jsme ani nemohli uvěřit, že se v dnešní džungli finančních poradců najde někdo takový.
Profesionalita, přehled, odbornost to vše zabaleno v lidském a přátelském duchu, to je práce paní Svobodové.
Ještě jednou děkujeme, ať se jí daří!

Tesařovi

Rádi bychom touto cestou poděkovali paní Michaele Karkulové Bartošové. Je velmi profesionální, vstřícná, vše nám vysvětlila a již podruhé nám pomohla s hypotékou k naší spokojenosti. Své práci opravdu rozumí, můžeme ji dalším klientům vřele doporučit.

Dana Juránková

Chtěla poděkovat paní Stehlíkové a její kolegyni za služby během vyřizování hypotéky. Jednak za vyjednání výborných podmínek (včetně úrokové sazby), tak i za vyřízení veškerého papírování a za ochotu nám vše podrobně vysvětlit. A v neposlední řadě i domluvu s prodávající stranou. Děkujeme mockrát. 

Marie De la Hozová

Kde pro vás zajišťujeme nejvýhodnější financování bydlení

Banky

Stavební spořitelny