ÚVN v zahraničí – 2.díl

Od Linda Jakubíková

23. 10. 2024

Francouzský model vypadá na první pohled složitěji, ale spíše z pohledu klienta. Bankéř či úvěrový poradce si s ním velmi jednoduše poradí. Pracuje se zde rovněž s pojmem náhrady za předčasné splacení. Ta je definována zákonem jako ekvivalent úroků placených za období posledních 6 měsíců. Výše náhrady je pak zákonem omezena a nemůže překročit 3 % ze zůstatku hypotéky. Pokud bychom vzali výše uvedený příklad hypotéky na 3 mil. Kč jde o maximální částku cca 90.000,- Kč při ranném exitu z fixace.

Německý model je našemu modelu výpočtu asi nejblíže – dlužníkovi je účtována pokuta za předčasné splacení z důvodu porušení úvěrové smlouvy. Banka vypočítá ztrátu, kterou ji dlužník způsobí dle zákonem předepsané metody výpočtu. Tato metoda zohledňuje následující parametry: výše úvěru v době splacení, doba do konce fixace, reinvestiční úrok vycházející z aktuální ceny federálních státních dluhopisů. Rozdíl oproti úrokové sazbě sjednané ve smlouvě o úvěru je ztráta banky, kterou je nutné nahradit. Zákon o omezení výše této pokuty nehovoří.

V každé ze zmíněných zemí, jsou, stejně jako u nás, definovány zákonné výjimky, kdy se náhrada ÚVN neúčtuje a předčasné splacení je zdarma. V čem jsme zcela zjevně premianti je nízký maximální limit omezení náhrady ve výši 1 % v kombinaci s ročním limitem 0,25 %. Tato kreativita, která vznikla v průběhu legislativního procesu nás přijde hodně draho. Skutečně unikátní je fakt, že klient dostal zákonné právo způsobit bance citelnou ztrátu. Stačí si vzít hypotéku s fixací a při nejbližším výraznějším poklesu úrokových sazeb z ní utéct nebo jenom refixovat.

Mohlo by vás také zajímat…

Tři fáze rateshocku – 2.díl

Tři fáze rateshocku – 2.díl

Celou první polovinu roku 2022 jsme tak zažívali ŠOK z úrokové sazby, což je první z fáze dynamické změny úrokové...

Příchod rateshocku – 1.díl

Příchod rateshocku – 1.díl

Cyklus kolísání úrokových sazeb je nepochybně zajímavým fenoménem. Jakmile nabude větších rozměrů, může zásadně...

Na našich webových stránkách používáme soubory cookie, abychom vám poskytli co nejlepší zážitek při jejich využívání. Kliknutím na „Povolit vše “ souhlasíte s používáním všech souborů cookie. „Nastavení cookies“ můžete využít k poskytnutí kontrolovaného souhlasu nebo k odmítnutí používání souborů cookies tam, kde to není nezbytně nutné pro funkci stránek.

Povolit vše Nastavení cookies

Níže naleznete kategorie souborů cookie používaných na našich webových stránkách, které můžete povolit nebo zakázat. Nastavení můžete v budoucnu kdykoliv změnit pomocí odkazu v patičce webu.

Zavřít