Banky odhadují, že objem poskytnutých hypoték za celý rok přesáhne hranici 400 miliard korun. Na taková čísla trh ještě nikdy v historii nedosáhl. Předchozí rekord z roku 2020 byl o poznání hubenější – 254 miliard. „Na část lidí covid nedopadl negativně. Měli peníze a přemýšleli, kam je investují. A vybrali si nemovitosti. Byl vidět velký vzestup nakupování nemovitostí na investici,“ říká v rozhovoru pro HN Radek Slavík, manažer hypoteční kanceláře ze společnosti Golem Finance. Ta s více než 36 tisíci klienty patří mezi největší zprostředkovatele hypoték na trhu.
Rekordnímu roku nahrál blížící se konec levných hypoték. Po letech, kdy se úrokové sazby pohybovaly kolem dvou procent, začaly loni růst kvůli krokům ČNB. Ta zvyšovala základní úrokovou sazbu, aby zkrotila inflaci. Příliv zájemců o hypotéku, kteří chtěli stihnout ještě nízké úroky, ale podle Slavíka způsobil bankám i jejich klientům potíže. „Standardně proces funguje tak, že se s klientem domluvíte na parametrech, podepíšete žádost o úvěr a čekáte, že banka sazbu schválí. A to se najednou nedělo zdaleka ve všech bankách. Běžná doba garance je 30 až 50 dnů a na jaře ani tuto lhůtu banky nestíhaly. Stávalo se, že sazba byla například o desetinu nebo dvě vyšší než ta původní, což klient pak těžce nesl,“ uvádí Slavík.
Letošní rok bude pro poskytovatele hypoték podle Slavíka zřejmě slabší. Ovlivní jej nejen pokračující růst sazeb, ale také přísnější pravidla ČNB, která začnou platit od dubna. Lidé například budou moci získat hypotéku jen na 80 procent ceny nemovitosti. Přísněji se také bude posuzovat, jak velkou část příjmů lidem splátka ukrojí. Meziročně tak může objem hypoték klesnout až o polovinu.
HN: Jaké úrokové sazby mohou lidé nyní získat?
Před Vánoci, než ČNB rozhodla o dalším zvýšení základní úrokové sazby, jsem měl rozjednané obchody za 3,69 procenta, ale i za 3,99 procenta. V tomto týdnu se sazby již určitě zvednou, možná už sazby pod čtyři procenta nebude možné získat.
HN: Na čem závisí jejich další růst? Máme čekat, že na konci roku budou sazby nad pěti procenty?
To je složitější otázka. Do konce roku 2021 banky neměly důvod se podbízet cenou a rády se svezly na zvedání sazeb ČNB. Ale sazby se primárně odvíjí od cen zdrojů. U pětiletých fixací jsou to například pětileté swapy, což jsou zjednodušeně řečeno nákladové peníze, které pak banka půjčuje klientům. Jejich cena je nyní na úrovni 3,84 procenta. Rozdíl mezi touto sazbou a finální sazbou u hypotéky je pak marže banky. Začátkem loňského roku měly banky marže stlačené až takřka k nule, proto když ČNB zvedla svoji sazbu, banky šly rychle s finálními sazbami nahoru, i když ceny zdrojů reagovaly pomaleji.
HN: ČNB od dubna zpřísňuje pravidla pro poskytování hypoték. Jak velké skupiny se zpřísnění dotkne?
Nedokážu to říct za celý trh. Za naši kancelář to ale bude určitě tak třetina klientů.
HN: Jak se to projeví na trhu? Kdo bude nejvíce postižený?
V prvních měsících roku čekám vyšší poptávku. Regulace dopadne primárně na podnikatele a majitele firem, kteří velmi obtížně prokazují svou bonitu. Zaměstnanec až takový problém mít nebude. Tam je regulace nastavená smysluplně. Ale bohužel se týká i těch lidí, kteří podávají daňové přiznání. Jejich příjmy, z nichž pak banka vychází, jsou někdy i třetinové oproti skutečnosti.
Celý rozhovor najdete v placené sekci Hospodářských novin.
Publikováno 5. 1. 2022 na HN.cz a v Hospodářských novinách
