Česká národní banka (ČNB) může nově stanovovat podmínky pro poskytnutí úvěru na bydlení. Umožňuje jí to novela zákona o ČNB, kterou definitivně schválili poslanci. Doposud mohla dávat bankám jen doporučení, která ale nejsou právně závazná. Podle některých ekonomů se tím zhorší dostupnost hypoték pro určitou skupinu lidí a trh rovněž může zareagovat zvýšením cen nemovitostí.
Poslanecká sněmovna schválila novelu zákona o ČNB v podobě, ve které ji poslala do Senátu. Ten sice navrhl mírnější podmínky pro banky při poskytování hypoték, ale sněmovna je neschválila. Nyní předlohu dostane k podpisu prezident.
Cílem předlohy je podle ministerstva financí umožnit ČNB v případě potřeby včas reagovat na makroekonomická rizika na nemovitostním a hypotečním trhu, která by mohla narušit finanční stabilitu.
Banka tak nyní může nově nařídit:
- poměr celkové výše hypotéky k hodnotě nemovitosti, na kterou je úvěr čerpán, označovaný jako LTV
- poměr celkového zadlužení žadatele proti ročnímu čistému příjmu domácnosti, jde o ukazatel DTI
- poměr měsíčních výdajů žadatele k jeho měsíčním příjmům označovaný jako DSTI
Podle odborníků na hypoteční trh, které on-line deník Aktuálně.cz oslovil, většina bank doporučení stejně dodržuje a větší pravomoci centrální banky někteří považují za zbytečné.
„Na jedné straně chápu zájem ČNB disponovat touto pravomocí, protože dosavadní regulace poskytování hypoték byla postavena ‚pouze‘ na doporučeních. Nicméně banky je ve většině případů respektovaly a stanovené ukazatele dodržovaly. Aktuálně připravované řešení dává ČNB velmi silnou pravomoc, na druhou stranu více regulatorně chrání náš trh před zahraničními poskytovateli,“ uvedl Libor Vojta Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.
Podle Jiřího Feixe, předsedy představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny, není regulace potřeba. „Výsledek ve sněmovně se dal očekávat, protože ČNB v poslední době vyvíjela velké úsilí, aby tuto pravomoc získala. My jsme dlouhodobě zastávali názor, že regulace ani doporučení nejsou potřeba, protože banky si umí dobře řídit rizikovost hypoték a samy jsou schopny nejlépe posoudit na základě konkrétních individuálních informací, jak vysokou hypotéku si který klient může dovolit,“ uvádí Feix.
Centrální banka zmírnila všechny tři ukazatele (LTV, DTI, DSTI) loni kvůli koronavirové pandemii, nicméně už se mluví o jejich brzkém zpřísnění na původní limity platné před koronavirovou pandemií.
U LTV nyní platí doporučení, že hypotéka může činit maximálně 90 procent hodnoty pořizované nemovitosti, v minulosti platilo 80 procent a úvěry schválené nad tuto částku mohly v celkovém objemu hypoték dané banky představovat pouze 15 procent.
Další dva parametry, DTI a DSTI, nyní omezeny nejsou. V minulosti u DTI platilo, že úvěr mohl činit maximálně devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele, u DSTI bylo stanoveno, že výše měsíční splátky hypotéky může z čistého příjmu ukrojit jen 45 až 50 procent.
Hypotéka jako nebezpečné břemeno
Michal Skořepa, ekonom České spořitelny, považuje novelu za rozumnou. „Jistě, uplatňování těchto limitů způsobí, že některé domácnosti na úvěr nedosáhnou. Limity jsou však konstruovány tak, že půjde o domácnosti, pro které by takový úvěr byl nebezpečným břemenem,“ vysvětluje.
„Můžeme to přirovnat k závislosti dětí na počítačových hrách: některé děti by chtěly hraním trávit více času, než je zdrávo, takže nastavení určitých časových limitů ze strany rodičů způsobí, že takovým dětem se jejich přání nesplní. U nadměrných úvěrů je situace o to horší, že jejich případné následné nesplácení přivede do potíží nejen samotné dlužníky, ale i jejich věřitele,“ míní Skořepa.
Podle něj uzákonění celotržních limitů z dílny ČNB především srovná hřiště pro všechny účastníky trhu.
Novela, která vejde v platnost druhý měsíc po zveřejnění ve Sbírce zákonů, zavádí tolerovanou pětiprocentní objemovou výjimku, tedy na pět procent úvěrů se limity u hypoték vůbec neuplatní. „Tato výjimka umožní bankám individuálněji posuzovat žadatele a přihlédnout například k zajištění úvěru obytnou nemovitostí i v případech, kdy není jeden či více ukazatelů splněných. Ovšem nadále platí povinnost i u těchto případů posoudit úvěruschopnost žadatele. Nová pravidla se nebudou vztahovat na již sjednané hypotéky, pokud nedojde k jejich dodatečnému navýšení,“ uvedlo v tiskové zprávě ministerstvo financí.
Celý článek naleznete na tomto odkazu na portálu Aktuálně.cz
Publikováno 26. 5. 2021 na portálu Aktuálně.cz
