Před tři čtvrtě rokem začala platit tvrdší pravidla pro hypotéky, mnohem větší roli než dřív hraje výše příjmu a celkové zadlužení žadatele. Za první čtyři měsíce letošního roku se přísnější podmínky výrazně projevily, podle ukazatele Fincentrum Hypoindex banky na hypotékách rozpůjčovaly o čtvrtinu méně peněz než před rokem.

Nyní se však připravují další změny pravidel. Chystaná novela zákona má usnadnit koupi bytu či domu pro mladé lidi do 36 let, naopak by mohla získání vyšší hypotéky ztížit pro starší.

Česká národní banka, která na trh dohlíží, v současnosti vyžaduje, aby většina hypoték nepřesáhla 80 procent hodnoty nemovitosti. Banky sice smějí výjimečně půjčit až 90 procent, ale na těchto hypotékách mohou poskytnout nejvýše 15 procent celkového objemu peněz.

Komu takový úvěr dají, je čistě na nich.

Novinka, kterou minulý týden schválila vláda a nyní míří do sněmovny, má umožnit všem bonitním mladým lidem získání hypotéky na větší část nemovitosti než starším žadatelům. Takto rozpůjčované peníze se bankám nebudou do výjimky započítávat.

To naopak může zkomplikovat cestu k vyšší hypotéce pro starší lidi: na hypotéky nad stanovený základní limit budou mít banky nově pouze pět procent z celkového objemu nových úvěrů.

Centrální banka zatím nesdělila, jaký má být základní limit hypotéky. Banky a odborníci, jež HN oslovily, ale očekávají, že zůstane na současných 80 procentech hodnoty nemovitosti.

“ČNB uvádí, že aktuálně jsou ceny nemovitostí nadhodnoceny až o 15 procent. Z toho dovozuji, že základní maximální limit by mohl být 80 procent a pro žadatele do 36 let pak 90 procent,” prohlásil Jiří Feix, generální ředitel lídra trhu Hypoteční banky.

Podle Libora Ostatka, šéfa společnosti Golem Finance, která hypoteční trh dlouhodobě analyzuje, je pětiprocentní výjimka pro starší klienty nedostatečná. “Zhruba polovina žadatelů o hypotéky jsou lidé nad 36 let a nové nastavení maximálního limitu hypotéky jim podstatně zúží prostor vzít si vyšší hypotéku,” řekl Ostatek.

Centrální banka na dotaz HN uvedla, že nyní nelze předjímat, jak banky budou pětiprocentní výjimku využívat pro různé věkové skupiny. “Dopad nové regulace trhu hypoték bude do velké míry záviset také na věkové struktuře žadatelů,” uvedla mluvčí centrální banky Markéta Fišerová. Použijí-li banky pětiprocentní výjimku pro všechny klienty, mohou mít oproti současnosti méně peněz na vyšší hypotéky pro starší lidi.

ČNB začala dostupnost hypoték výrazněji regulovat zhruba před třemi lety. Nezaměstnanost byla velmi nízká, platy rostly a hypotéky byly nejlevnější v historii, takže na ně dosáhl skoro každý, kdo o úvěr požádal. V důsledku velké poptávky začaly ceny nemovitostí raketově růst. A centrální bankéři se obávali, že až se ekonomice přestane dařit, mnoho lidí začne mít potíže hypotéky splácet. To by mohlo ohrozit zdraví bank.

Už několik let se proto ČNB snaží, aby hypotéky mohla regulovat pomocí zákona. Nyní vydává jen doporučení, jimiž se sice jednotlivé banky řídí, ale zákon by měl větší sílu. Centrální banka navíc zdůrazňuje, že jedině zákonem ochrání i tuzemské banky před možnými agresivnějšími zahraničními a nebankovními společnostmi, které se doporučeními centrálních bankéřů řídit nemusí.

Ve sněmovně však návrh zákona předloni narazil. Vyvolal tehdy obavy poslanců, že se ztíží dostupnost hypoték pro mladé rodiny, které jsou bez velkých úspor a na startu kariéry mají nižší příjmy. Právě proto ČNB přišla s kompromisem a na měkčí pravidla pro mladé v přepracovaném návrhu zákona přistoupila.

Šance na prosazení zákona jsou proto nyní vyšší než před dvěma lety, přesto návrh kritizují i někteří poslanci koaličních stran. “Změkčení podmínek pro mladé je důkazem, že argumenty poslanců před dvěma lety zabraly,” řekl člen rozpočtového výboru za ANO Patrik Nacher. “Stále jsem ale přesvědčený, že zákon není potřeba, protože banky se doporučeními ČNB řídí,” zdůraznil Nacher. Poslanci podle něj začnou novelu projednávat možná už v červenci.