Zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů a hypoték za poslední rok a půl znatelně ubylo. Zatímco v lednu 2018 jich bylo podle statistik České národní banky necelých 24 tisíc, ke konci letošního dubna je jich o něco méně než 17 tisíc. „Jde o hrubý řez, který je jednoznačně pozitivní. Minimálně se trh trochu očistil od lidí, kteří se činnosti nechtěli věnovat,“ komentuje celkový propad Libor Ostatek z finančněporadenské společnosti Golem Finance.
Konkrétně se jedná o takzvané vázané zástupce. Jde o poradce – buďto osoby samostatně výdělečně činné, či firmy – kteří ve spolupráci s firmami typu Gepard Finance, Partners či OVB zprostředkovávají půjčky, případně mohou spolupracovat i přímo s poskytovatelem úvěru. V běžné řeči je většina lidí označuje za úvěrové či hypoteční makléře (ne všichni však zprostředkovávají všechny typy úvěrů). Vázaní zástupci spolupracují vždy s jednou konkrétní společností, která je za ně a jejich chování částečně odpovědná.
Nejsilnější byl propad vázaných zástupců přímo na konci roku. „K úbytku došlo zejména k 31. 12. 2018, a to v důsledku neuhrazení správního poplatku za prodloužení oprávnění k činnosti,“ vysvětlila Petra Vodstrčilová z tiskového odboru České národní banky.
Správní poplatek za prodloužení oprávnění činí tisíc korun. Hlavním důvodem jsou podle odborníků z trhu hlavně přísnější podmínky pro práci úvěrových makléřů, které přinesl nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten začal platit v roce 2016 a výrazně proměnil celý trh.
Zákon zprostředkovatelům přinesl povinnost složit odborné zkoušky a být v registru České národní banky. „Každý, kdo poskytoval poradenství či produkty v oblasti spotřebitelských úvěrů, ať již soukromě, či jako zaměstnanec finanční společnosti, musel do konce listopadu 2018 úspěšně absolvovat odbornou zkoušku podle svého zaměření u některé ze společností, které k tomuto akreditovala ČNB,“ vysvětluje Helena Brychová z České bankovní asociace. Zkoušky testují odbornou způsobilost poradců. Vedle toho musí mít i maturitní zkoušku či vyšší vzdělání.
„Podle mě mají zkoušky na propad počtu vázaných zástupců zásadní vliv. Velké části lidí její složení nestálo za to anebo neměli maturitní zkoušku,“ domnívá se David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Cena za účast na zkouškách se pohybuje v jednotkách tisíců, makléři se však musí věnovat i přípravě. Právě ta nejspíš byla hlavní překážkou, která méně aktivní z nich odradila od prodloužení registrace. „Odpadli především lidé, kteří hypotéky zprostředkovávali spíše výjimečně,“ odhaduje Eim. Typicky mohlo jít například o finanční poradce, kteří úvěry zprostředkovávali vedle jiného zaměstnání, nebo je živilo spíše poradenství v jiných oblastech.„Většina lidí, kteří z registru vypadli, si s velkou pravděpodobností uvědomila, že pro ně další setrvání v databázi nedává smysl,“ souhlasí Ostatek z Golem Finance.
Přes finančněporadenské společnosti jde významná část půjček, které české banky a úvěrové společnosti každý rok sjednají. V případě hypoték jsou to podle některých odhadů zhruba dvě třetiny, přesné statistiky ale neexistují. Vzhledem k tomu, že z trhu odpadli spíše příležitostní makléři, by ale úbytek zprostředkovatelů neměl mít žádný přímý dopad na počet, ale ani objem nově sjednávaných úvěrů. Od propadu na začátku roku navíc počet vázaných zástupců opět pomalu roste a do dubna ve statistice přibylo dalších zhruba 600 registrovaných zprostředkovatelů.
Do letošního března prošlo úspěšně zkouškami odborné způsobilosti podle údajů ČNB a České bankovní asociace více než 46 tisíc lidí – tedy třikrát tolik, než kolik je vázaných zástupců. Zkoušky se konají už od roku 2017, jde tedy o souhrnný údaj za dva roky jejich konání. Rozdíl mezi počtem vázaných zástupců a složených zkoušek představují nejspíše zaměstnanci bank, kteří úvěry sjednávají na pobočkách. Na ně se povinnost mít zkoušku vztahuje také, na rozdíl od vázaných zástupců však nemusí být registrovaní u ČNB.
V pozici zaměstnanců mohou být teoreticky i specialisté, kteří pracují pro finančněporadenské firmy, podle oslovených makléřů k tomu ale v praxi dochází jen výjimečně. Standardně platí, že úvěroví makléři spolupracující s poradenskými firmami jsou v pozici osob samostatně výdělečně činných.
Ne všichni pracovníci, kteří zkouškami projdou, však mohou automaticky sjednávat všechny typy úvěrů. Zkoušek je několik typů, zejména se liší zkouška pro půjčky na bydlení a pro klasické spotřebitelské úvěry. Existuje ale i takzvaná kombinovaná zkouška, po jejímž absolvování mohou zprostředkovávat všechny typy úvěrů – úspěšně ji zvládlo k letošnímu březnu 27 tisíc lidí, tedy více než polovina úspěšných absolventů.
Vedle vázaných zástupců se ke konci roku snížil i počet samostatných zprostředkovatelů. To jsou především samotné finančněporadenské společnosti typu Fincentrum či Gepard Finance, někdy jsou v této pozici ale i fyzické osoby. Samostatných zprostředkovatelů je nyní kolem tří set, na konci roku 2018 jich však z registru vypadlo přesně padesát.
